Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обзор фактов недобросовестного поведения сторон в области страховых правоотношений.

Московский комсомолец, 4 августа 2000 г.

Полис чудес в стране дураков

1120 просмотров

Говорят, первый в истории договор страхования был заключен еще в 1346 году. И с тех пор о талантах страховых агентов ходят байки и анекдоты. Встретишься с таким, как в этом, — последние трусы застрахуешь. Только вот получишь ли деньги, когда с ними что-то случится? Это бо-о-льшой вопрос.

Российскому рынку страхования еще далеко до западного, где человек шагу без страховки не ступит. Там застраховано до 95% всего, что движется и не движется, у нас — не более 10%. (В августе 1998 года в Москве произошел взрыв в десятиэтажке. И во всем подъезде оказалась застрахованной только одна квартира.) Зато поле деятельности для страховых мошенников у нас просто бескрайнее. И самое плодородное — в Москве, где попасться на удочку кидалы-страховщика проще простого. Впрочем, страдают от мошенничества в области страхования не только клиенты, но и... сами страховые компании.

Ухмылка "Фортуны"

В 1994 году москвичка Галина Петрова (имя изменено) познакомилась на улице с сотрудником компании "Сейв Инвест" (документы у агента имелись). Слово за слово, парень уговорил женщину купить иностранный страховой полис. Предложил застраховать жизнь сына. А что? Через 10 лет молодой человек получит внушительную сумму. А если с ним, не дай Бог, что случится, будет матери помощь.
Окончательно убедил даму такой аргумент: "Импортный полис хорош тем, что компания никогда не рухнет". Петрова подумала о любимом чаде и приобрела полис швейцарской страховой фирмы "Фортуна", не заметив всего одну строчку: в случае возникновения спора с клиентом его разрешает швейцарский суд.
Через два года фортуна (во всех смыслах) повернулась к женщине спиной. Сын трагически погиб. Оправившись от горя, мать вспомнила о полисе. Деньги, конечно, не утешение, но жить-то на что-то надо. Как Петрова выбивала у швейцарцев деньги, можно говорить долго. Скажем одно: она ждет выплаты страховки по сей день. И, скорее всего, напрасно. Поскольку фирма "Фортуна" в России не зарегистрирована, а посредник — "Сейв Инвест" — вроде как ни при чем. Письмами с такими историями буквально завален Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
— Фирмы-иностранцы по закону не вправе заключать у нас договора, — сказали мне там. — Единственное исключение — для тех, кто едет за рубеж на своей машине. Но на это дело иностранцы плюют и уже несколько лет через русских агентов окучивают москвичей и приезжающих в столицу. Причем страдают от инофирм не только доверчивые граждане, но и государственная казна. Налоги фирмачи платят на Западе. "Страховые взносы" из карманов россиян уезжают туда же, куда налоги. Это значит — о заплаченных аферистам деньгах можно забыть. А чтобы дураков было больше, многие страховщики, подобно гербалайфщикам, рекрутируют народ: приведете еще одного клиента — получите скидку. Пирамида — любимое нашим народом архитектурное сооружение...
Но самое удивительное, что и названия, и деятельность этих компаний — никакой не секрет для правоохранительных органов и многих контролирующих организаций. Они знают, что работают инофирмы только через агентов. В столичном УБЭПе мне сообщили, что, к примеру, у "Сейв Инвеста" есть еще одно ответвление — фирма "Си-Сейв Инвест". Обе называют себя австрийскими консалтинговыми компаниями. Нет, сейчас они уже не продают полисы "Фортуны". Их сменили полисы кипрских и венгерских компаний, причем, по оперативным данным, открыты они сразу после того, как прекратилась продажа полисов "Фортуны".
— Но разве они признаются, что продают полисы? — рассуждают в УБЭПе. — Полисы люди сами покупают, а они предоставляют "консалтинговые услуги". Мы сможем привлекать их по статье "Незаконное предпринимательство", только если Минфин признает их страховыми брокерами.
Но Минфин признавать брокерами этих мошенников не спешит. А милиция просто посылает пострадавших. В Швейцарию, на Кипр. Точнее — в тамошние суды. Естественно, судиться там (даже доехать туда) нашим людям не по карману. Да что говорить об иностранных страховых Бендерах: с нашими бы еще разобраться...

"Шиза" — капкан на глупых клиентов

Как только почил в бозе пресловутый Госстрах, страховые компании разного пошиба выросли как грибы после дождя. 1993-95-й годы — пик деятельности компаний-однодневок и страховых пирамид (их тогда было около 3000). Но потом все вроде устаканилось: запустили в действие ограничительные законы. Дела пошли на лад, народ начал проявлять угасший было интерес к страхованию. Но государство само же и наступило на горло цивилизованному страховому делу.
Сейчас в России около 1200 страховых компаний, полтысячи из них трудятся в Москве. Неужели каждая вторая фирма оказалась мошенницей?
Нет, не каждая. Многих погубил размер уставного капитала. В 1998 году Госдума изменила Закон об организации страхового дела. Компании обязали довести свои УК до 25-35 тысяч минимальных окладов (2,1-3 миллиона рублей). В противном случае — прощай, лицензия. Таким макаром с лицензиями рассталась половина российского и треть московского страхового бизнеса. И процесс продолжается. Только в этом году отозваны лицензии у 334 страховых фирм.
Впрочем, у фирмачей есть и другие нарушения. За ними чутко наблюдают Минфин, милиция и налоговики. Например, компания в погоне за деньгами лукавит и предлагает такие виды страховки, которых нет в лицензии. Для клиента это чревато. Важно знать: если в лицензии нет строчки "Страхование от несчастных случаев", значит, у фирмы нет и денег на выплату страховки по этому поводу.
Следующее серьезное нарушение, из-за которого отбирают лицензию, — когда активов у фирмы кот наплакал, а обещает она золотые горы. Но иногда компанию так просто за руку не поймаешь. Есть у страховщиков такие ухищрения, против которых даже самые крутые органы бессильны. Внимательно читайте и запоминайте.
Больше всего дурят люд в столичных поликлиниках и железнодорожных (авиа) кассах. Нужны, допустим, человеку водительские права или ордер на квартиру. Без справки из тубдиспансера ни то, ни другое не выдадут. Идет он за справкой. Ему говорят: 100 рублей. К платной медицине наш народ уже привычный, оплачивает без вопросов. А потом выясняется: не за справку он платил, а за полис медицинского страхования...
— По закону это не страхование, — говорит зам. руководителя Департамента страхнадзора Минфина Галина Ершова. — Во-первых, по умолчанию договоры страхования не заключаются. Во-вторых, нарушено святое — принцип добровольности.
К нам часто приходят подобные жалобы от населения. Мы рекомендуем компании вернуть деньги, но обязать не можем. Все споры решаются в судебном порядке. Что бывает, если удастся доказать, что принцип добровольности нарушен? Компанию могут лишить лицензии. Однако это сложно: подпись-то ваша на квитанции имеется. По словам Ершовой, 80% (!) страховых компаний в Москве, которые занимаются медициной, были замечены в таких грехах. То же самое — и в железнодорожных кассах. Если при покупке билета с вас без спроса взяли деньги за страховку, устраивайте скандал не отходя от кассы. А чтобы полностью застраховаться от хитрых страховщиков, нужно выучить популярное в их среде слово "франшиза". Так зовут ту часть суммы ущерба, которую по договору покрывает сам пострадавший.
Франшиза, как рефлекс, бывает условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой). Допустим, вы страхуете машину на тысячу долларов с франшизой 6%. Если убыток не превышает 60 баксов, то фирма вам ничего не заплатит. Но если убыток больше 60 долларов, то при условной франшизе вам выплатят "штуку" баксов, при безусловной — "штуку" минус 60 долларов. Вроде удобно: полис с безусловной франшизой стоит процентов на десять дешевле, а с условной — на пять. Но если посчитать... Шансов покалечить авто на сумму, не превышающую 60 долларов, у вас куда больше, чем попасть в большую аварию. Это знают все страховые агенты. А теперь представьте: сколько денег они не выплачивают страхователям, которые позарились на полис "со скидкой"?

Россия — страна африканская

Но у всевозможных страховых мухлеваний есть и оборотная сторона медали. Как не шельмовать и не хитрить страховым компаниям, если их самих дурят, как Буратин? Удивительно, но факт: московский УБЭП чаще сталкивается не со случаями обманов граждан страховщиками, а совсем наоборот.
Как, спросите, их кидают? А вот как.
Москвич Михаил Круглов (имя изменено) приобрел 41-й "Москвич", застраховал его от угона и поехал хвастаться покупкой подмосковному другу. Покупку обмыли. Известно, чем чревато вождение автомобиля в нетрезвом виде. От нового авто остались рожки да ножки, хозяин отделался легкими царапинами. "Рожки да ножки" Круглов сотоварищи разобрали на запчасти и продали. А сами поехали в Питер, где заявили в милицию об угоне. Дело было еще в 1993 году. Суммы выплаченной страховки клиенту хватило на покупку "девятки". По доброй традиции Круглов застраховал и ее в той же компании. И — вот непруха! — через два месяца и это авто "угнали". На самом же деле машина без номеров пару месяцев "отдохнула" на платной стоянке. После чего, когда уголовное дело об угоне прикрыли, была продана...
И — пошло-поехало. Мошенник попался только в прошлом году. Жадность фраера сгубила. Он застраховал авто на сумму большую, чем оно стоит. Чем и привлек внимание службы безопасности страховой компании и УБЭПа.
И это не частный случай. Таких кругловых в Москве — пруд пруди, а описанный метод кидалова — самый любимый у наших сограждан. Машины разбирают на запчасти, жгут, совершают псевдоугоны, псевдоаварии...
— "Угоняют" или "попадают в аварии", как правило, "Жигули" и машины среднего класса, — говорит зам. гендиректора одной столичной страховой компании Роман Макаров. — Настораживает, если это происходит очень быстро после подписания договора. А бывает (но редко), что договор страхования заключают задним числом, идя на сговор с нечестным агентом. Иногда подделывают документы, которые фиксируют якобы несчастный случай. Таких "застрахованных" у нас — приблизительно 4% от общего числа. По западным меркам — нереально большая цифра.
Впрочем, машинными мошенничествами дело далеко не заканчивается. То же самое — со страхованием имущества, грузовыми перевозками ("пропадают" чаще всего водка или бытовая техника). Разыгрывают сотрясение мозга (было ли оно на самом деле — определить крайне сложно, а на обновление гардероба страховки хватит). В общем, в ход идут все виды страхуслуг, кроме страхования жизни: фиктивный переход в мир иной сварганить москвичам пока не под силу.
По словам Макарова, кидают наши страховые фирмы не только граждане, но и иностранные государства. В первую очередь — Турция. Как правило, наши туристы, отправляющиеся туда, покупают на родине полисы добровольного медицинского страхования. Допустим, съел русский в Турции какую-нибудь гадость, прихватило живот — тамошние эскулапы знают: за все заплатит русская компания. Поэтому не скупятся: назначают клиенту самые дорогие анализы, всякие рентгены-томографии. И выходит, что лечение, реально стоящее сто долларов, обходится страховщикам в полторы-две тысячи "зеленых"...
УБЭПовцы не отрицают: чаще всего доказывают случаи мошенничества сами страховые компании. На сей случай там держат бывших милиционеров. А уж потом милиция привлекает мошенников к ответственности.
— Страховые компании проводят собственные расследования, "темных личностей" заносят в картотеку Всероссийского союза страховщиков, — говорит Ершова. Вскоре при этом союзе усилиями фирм создадут Комитет по борьбе со страховыми мошенничествами, заработает на полную катушку "база недобросовестных клиентов и компаний". Компании готовятся, и спешить им есть куда.
Расцвета страхования они ожидают после принятия Госдумой Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (такого закона нет только у нас и в трех странах Африки). По нему оплачивать причиненный автовладельцами кому-либо ущерб станут страховщики. Число клиентов возрастет в десятки, сотни раз. Но пропорционально возрастет и число мошенников. И с той, и с другой стороны. Так показывает мировая практика.

Своя рубашка... ближе к делу

И все же, хотя компании тоже жалко, своя рубашка к телу намного ближе. Потому как фирма-то максимум закроется, а что делать человеку, попавшему в тяжелую жизненную ситуацию, да к тому же ставшему жертвой страховых мошенников?.. Конечно, можно и нужно судиться. Но дело это долгое, муторное. Лучше всего в такие ситуации не попадать. Не вдаваясь в тонкости, вот самые простые рекомендации по работе со страховыми компаниями:
1) Не гонитесь за дешевизной — обзвоните несколько компаний и узнайте приблизительную цену полиса. Как правило, они различаются в цене на 5-10%. Если дешевле — это большой риск.
2) Много лет работы компании — хороший признак.
3) Обратите внимание на внешний вид и месторасположение фирмы. Если офис в подворотне или квартире, это не для вас. Если есть железная дверь с глазком — тоже не подходит. Вход в страховую компанию должен быть открыт и доступен клиентам.
4) Обязательно убедитесь в наличии лицензии, попросите ее копию для себя (имеете право). Внимательно прочитайте: есть ли там то, от чего вы собрались страховаться.
5) Прочитайте правила страхования, на основании которых будет заключен договор. Убедитесь, что правила прошли лицензирование (на них должен быть штамп). Есть ли в правилах страхования возможность выполнения обязательств перед вами.
6) Убедитесь в платежеспособности фирмы: она обязана представить вам финансовую отчетность (это не коммерческая тайна).
7) Внимательно прочитайте сам договор, возьмите его "рыбу" для консультации с юристом. Помните: длинный срок выплаты страховки должен настораживать (приличные фирмы выплачивают страховку в течение 5-7 дней).
И еще. Летом падают цены на страхование квартир и дач, весной — на автомобили, зимой подешевле можно купить практически все виды страховых услуг, особенно туристических.
Взяв на вооружение эти советы, можете смело идти в фирму и знакомиться с ее условиями. Ведь само по себе страхование — дело очень хорошее. Главное — не зевать.

ПИЧУГИНА Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »